开心的用第一个月的工资，犒赏自己，给家里人买礼物。

但工作了几年，就变味儿了……

成家立业的压力扑面而来，压的我们喘不过来气！

这时候别说开心的玩耍了，甚至连生病都不敢病。

所以说25岁到45岁，绝对是我们的压力巅峰期，同时也是我们抵抗风险能力最弱的时期。

这时候还自己硬扛着，就真没道理了~

要学会利用保险这个风险转嫁的利器，去帮助我们面对生活各方面的隐患。

一、

相对于老人和孩子，25岁-45岁这个阶段，最大的区别是“责任”。

作为家庭主心骨的我们，无论是生病还是意外，不但需要费用治疗，工作中断也会对家庭的收入产生影响。

所以成年人在投保时，要正视身上的责任，考虑到全局。

一般来说，人生主要面临的风险为两种：医疗风险和身故风险。

而想要通过保险来防范这两种风险，一个完备的基本保险产品组合必不可少：

· 医保

· 百万医疗险

· 重疾险

· 意外险

· 寿险

基本配置的优先级顺序，也是如此。

在这里再强调一下，无论你是什么社会身份，国家提供的社保/医保（含新农合），一定要交！

医保虽然不能管你治得有多好，但至少能给你基础保障。

而且参加了医保之后，很多商业保险的保费也会更低，报销比例也会更高！

下面我们具体来了解一下，其他四个险种在应对风险时都起到哪些作用。

（1）医疗风险

身体是革命的本钱，没有一个好身体，照顾整个家庭又从何谈起。

而同样的，一旦身体出现状况，在这个上有老下有小的年纪，对于整个家庭的经济来说都是毁灭性的。

所以逗逗酱建议，将“转嫁大病医疗的保险”放在配置顺序的首位。

而转移大病医疗风险的保险首选：「☞ 百万医疗险」和「☞ 重疾险」。

①百万医疗险

顾名思义，即保额在百万以上的医疗险，保费低、保额高，能报销大额的住院医疗费用。

百万医疗险的作用就是用来补充医保应付不来的风险：

医保报销后剩余的费用，甚至于超过医保封顶线的医疗费用。

关于百万医疗险的详细测评：☞《2023年最新的百万医疗险榜单，扛把子换人啦》。

PS：需要注意的是百万医疗通常有1万免赔额，即每年的前1万住院费用是不予报销的，正因为有免赔额百万医疗险才这么便宜！

②重疾险

重疾险是在被保人罹患约定重疾时，赔付约定保额的保险产品。

那么有了百万医疗险，我们还有必要配置重疾险吗？

当然需要！原因主要有两点：

a. 两类保险的保障期限不同

百万医疗险大多数为短期保障，即便有保证续保最长也只有20年而已。

一旦产品下线只能换投其他产品。

如果身体状况良好倒是没啥，而一旦身体已经出现状况，那么就投保不了任何产品了。

而重疾险是约定保障至一定年龄或终身，就没有续保这方面顾虑（可以简单理解为买房和租房的区别）。

b. 两类保险的赔偿方式不同

百万医疗险是报销型，即治疗花了多少费用，凭发票报销多少费用。

而重疾险是给付型：

赔偿的保险金自由支配，可以用于所有家庭经济损失的补充，比如医疗险无法报销的误工费、营养费、护工费、车马费等等。

所以，重疾险是至关重要的保险；

在预算允许的情况下，至少要投保30万保额，才能真正起到“预防医疗险下线+补偿经济损失”的作用（目前重疾的平均治疗费用在30~50万左右）。

关于成人重疾险的详细测评：☞《2023成人重疾险清单，总有一款适合你》。

（2）身故风险

作为家中的主要经济来源，真的是牵一发而动全身！

留爱不留债，这是个略有些残酷，却又很现实的问题……

一旦家庭顶梁柱遭遇不幸，这个家庭的经济基本就会瞬间崩盘。

而转嫁身故风险的保险首选：「☞ 意外险」和「☞ 定期寿险」。

①意外险

市面上常见的意外险，有一年期意外险和长期意外险2种。

不用想，闭着眼睛选一年期意外险就行~

它的保障主要包含3项责任：

· 意外身故、意外伤残、意外医疗。

对于成年人来说，挑选意外险时，应选择意外身故、意外伤残保额高的产品；

毕竟经济责任重，一旦发生意外，对家庭财务的打击是相当大的。

关于成人意外险的详细测评：《小保费解决大问题，2023意外险全面测评》。

②寿险

寿险，听名字就知道，只以寿命为保险标的。

与意外险主要的不同，不仅保障意外身故，同时也保障疾病身故。

而根据联合国给出25~45岁的身故原因中，意外身故所占比例约10%左右，剩余90%为疾病身故！

这也直接证明了，仅仅靠意外险对于身故风险的转嫁是远远不够的，寿险也是必不可少的。

关于寿险，逗逗酱一般推荐普通人群购买定期寿险，保至60岁或者70岁即可；

保额的话，通常按“保额 = 所有负债 + 3 ~ 5年的收入”规划是比较合理的。

关于定期寿险的详细测评：☞《留爱不留债，心软的神！2023定期寿险全面测评》。

此外，在配置保险时，我们还需要注意一些投保原则：

· 无论是单身的小伙伴，亦或是有家庭有孩子的朋友，都需要按照“先大人再小孩，先保支柱再保辅助”的顺序配置。

把钱花在刀刃上，才是正理！

二、

其实，保险规划是件很私人、很个性化的事情。

即便都是热门好产品，每一款也都有自己的特色和优势，对应不同的适用人群。

下面，逗逗酱以“30周岁男/女，普通工薪收入，身体健康，非高危工作，有贷款”为基础样本，将各险种中优中选优挑选出来的产品，进行合理组合搭配；

设计出了1套适合成年人的保险规划方案，给大家做个参考。

具体方案如下：

（制图By吐逗保）

刚才我们也说了，配置保险的顺序是“先保生，后保死”。

所以在保费预算有限的前提下，逗逗酱建议应着重优先考虑用于治疗的健康险（重疾险+百万医疗险）；

而保障身故的定期寿险保额和优先级可以降低。

因此在保证基本保额的前提下，逗逗酱最大化利用好有限保费预算，做出了如下组合搭配：

（1）重疾险

目前无论男女，逗逗酱最推荐的保险产品都叫“超级玛丽”~

只不过一个是适合女性入手的「☞ 超级玛丽8号 」，一个是适合性男买的「☞ 超级玛丽8号暖男版 」！

这两款产品的保障都非常干净，只有重疾+中症+轻症+保费豁免。

PS：主要不同就是超级玛丽8号，重疾赔付后90天，非同组的中轻症理赔就不会受到影响继续有效，但暖男版么有……

价格自然也非常美丽~

无论男女，40万保额保至终身，分30年缴费，每年也能把保费控制在4000元左右！

属于是普通收入的最佳伴侣了。

保额的话，逗逗酱选择的是40万。

这个保额既满足了30万的最低治疗限度，又不会有太高的保费压力。

如果觉得保额有点低，等以后工资涨了、手头宽裕了，再进行加保也是可以的。

（2）百万医疗险

首选「☞ 长相安百万医疗险 」，无论是保障内容还是价格，都极具优势。

基础保障非常扎实，一般医疗和大病医疗保障都没有缺陷；

质子重离子医疗、住院前后门诊、特殊门诊和门诊手术保障也是应有尽有。

大病医疗0免赔，确诊还有1万理赔金可以拿。

最重要的是，还可以附加特定药品保障。

PS：特药保障的重要性可以看☞《最绝望的是抗癌药进了医保，却买不到了》。

而且续保条件优秀，和主险一样20年保证续保！

背靠平安强大的医疗资源，价格也是目前同类百万医疗险中的佼佼者。

（3）成人意外险

成年人意外险选择的是一年期综合意外险「☞ 人保大护甲5号 」，是目前同类产品中，性价比最惊艳逗逗酱的！

大家看上面的表格就能发现，大护甲的保障之多，都快冲出表格范围了……

基础保障扎实，意外身故/伤残没有漏洞，意外医疗0免赔不限社保范围。

无论是普通意外住院，还是重症（ICU）意外住院，都有津贴可以拿。

各类的交通意外扩展，也是搞得明明白白，甚至连自行车都有额外赔付！

同时，猝死保障也宽泛为急性病身故，理赔范围更加广。

这么优秀的产品，100万保额每年只需要288元~

不用想了，买它！

（4）定期寿险

首选「☞ 华贵大麦旗舰版 」。

虽然大麦旗舰版，相较于定海柱2号，保费略贵了一丢丢。

但是健康告知更加宽松，免责条款也更少，更适合绝大多数人。

基础保障就没啥可说的了，就保一个身故/全残，简单粗暴但有用~

逗逗酱通过缩短保障期限，保至60岁，且延长缴费期限，选择30年缴费，以此来降低保费开支。

保至60岁正好可以覆盖儿女的成长期，以及我们退休前的完整工作周期。

总体来说，此方案30周岁男性仅需5660元/年，女性仅需4950元/年；

就可以将普通职业成年人的基本风险，以最小的保费代价进行了转嫁，适合绝大多数25岁-45岁普通收入的人群~

PS：以上提到的产品，逗逗酱都已收录在公众号吐逗保的菜单栏「 吐逗严选 」里，有兴趣的伙伴们可以去了解一下。

三、

既然都已经是家里的顶梁柱了，就不要傻傻的闷着头冲了~

成年人一定要理性正确地利用“保险”这个工具，来转移自己的风险。

这样才能事半功倍！

当然，逗逗酱能做的就是，为大家提供一个配置思路，然后不断地筛选性价比更高、更好的保险产品。

其实保险规划这事儿，不同人群、不同预算、不同保障需求甚至不同家族病史下，是多种多样的。

所以还是需要大家根据自身实际情况、保费预算等，来挑选适合自己的保险，为家庭提供足够的保障。

不过由于保险产品比较复杂，很多人对于保障细节和健康状况不够熟悉，容易留下风险，建议大家在投保前一定要和我们沟通清楚，再下手。